小微企业信贷融资问题研究

出版时间：2012-12  出版社：经济科学出版社  作者：张文彬  页数：157  字数：180000  

前言

　　自1978年实行改革开放政策以来，中国经济以年均9%以上的增长率增长。经过30多年的高速增长，中国经济总量已经由1978年的世界排名第15位，上升到目前世界排名第2位；人均GDP由1978年的不到150美元，上升到2010年的4000美元以上。这种增长速度在世界经济增长史上是罕见的。但是，在经济高速增长的同时也存在一些亟待解决的问题。其中，城乡发展不平衡是最突出的问题之一。　　1978年改革开放之始，我国城镇居民人均可支配收入是343元，农村居民人均纯收入是134元，二者的比值是2.56；到2010年，城镇居民人均可支配收入是19109元，农村居民人均纯收入是5919元，二者的比值是3.23。经济增长了，但是城乡居民的收入差距在扩大。如果考虑到城乡居民在社会保障、基础设施等方面的差别，城乡之间的差距更大。我国的城乡差距的扩大不仅损害社会公平，也会影响经济效率。农民的贫穷和农村的落后以及社会保障制度不完善使得经济增长不得不依赖于投资和出口拉动，这种增长方式是难以持续的。要实现经济增长方式的转变，就必须解决城乡发展不平衡问题。发展县域经济和地方金融是解决城乡发展不平衡问题的关键。县域内有工亦有农，有城亦有乡，可以做到工农并举，城乡统筹。　　发展县域经济要解决的迫切问题是改革城乡分治的两类户籍、土地流转滞后等体制性问题，实现生产要素的有效配置。由于社会保障制度改革的滞后，短期内劳动力在全国范围内向大城市自由流动并不现实，但在县域内劳动力自由流动是可以实现的。只要县域内做好工业、农业、服务业等产业的布局，做好城镇和乡村的合理规划，让劳动力在城乡之间自由流动，使土地能够顺利流转，就可以实现工业化与城镇化的同步发展，促进土地的规模经营，有效增加农民收入，缩小城乡差距。　　发展地方金融的迫切任务是金融体制的改革和农村金融的发展。农村金融问题一直备受关注，特别是2003年以来启动了以农村信用社改革为标志的新一轮农村金融体系改革和创新，取得了很大的进展。比如推动农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行业金融机构的市场化改革和涉农信贷发展；加大政策性金融对农村改革发展重点领域和薄弱环节的支持力度，拓展农业发展银行支农领域和国家开发银行对小微企业信贷的扶持领域；加快培育村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社，有序发展贷款担保组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织；推进农村金融产品和金融服务方式的有序创新，满足农户和农村中小企业的实际需求；促进农村支付体系和信用体系的建设，逐步健全农村金融基础设施；等等。这些改革和创新的确有效地缓解了农村金融服务不到位、信贷资金供给不足的问题，改善了农村金融服务状况。　　……

内容概要

　　《北大光华县域经济与地方金融研究丛书（第2辑）·小微企业信贷融资问题研究：以浙江省台州市为例》依据中国经济两类非均衡的特征探讨中国小微企业信贷难的原因，分析小微企业民间借贷的运行机制和发展方向，探讨社区银行参与小微企业贷款的动力、信贷技术和组织结构创新及其推广意义，最后指出政府适度介入的必要性和介入方向：积极完善信贷基础设施，放松小微金融机构的规制，调整银行产业组织政策，选择合理补贴内容和方式。

书籍目录

第一章 导论
　第一节 研究意义
　第二节 为什么以台州市为例
　第三节 研究思路与内容
　第四节 研究方法和数据
　第五节 创新之处
第二章 小微企业银行信贷抑制：因素、程度与影响
　第一节 小微企业银行信贷抑制：因素分析
　第二节 小微企业银行信贷抑制：程度度量
　第三节 小微企业银行信贷抑制：影响分析
　第四节 小结
第三章 小微企业银行信贷融资困境：原因与启示
　第一节 小微企业银行信贷融资难的一般原因分析
　第二节 中国情景：一个发展中的体制转型国家
　第三节 启示
第四章 小微企业的民间借贷：重要性、机制与发展方向
　第一节 小微企业的民间借贷：重要性分析
　第二节 小微企业的民间借贷运行机制
　第三节 民间借贷的利率形成机制
　第四节 民间借贷的发展方向
第五章 社区银行的小微企业信贷实践：主动机制的实现
　第一节 社区银行为什么愿意做小微企业贷款
　第二节 社区银行的小微企业信贷技术：社会资本与社区化经营
　第三节 定价机制：弹性的市场化利率
　第四节 社区银行内部组织结构的安排：向下授权、横向监督与激励约束
　……
第六章 小微企业信贷：政府该做些什么
第七章 结论
参考文献
后记

章节摘录

版权页：   插图：   其次，不同于直接民间借贷相对分散的借贷交易、进而达到分散风险的效果，在非正规金融中介介入之后，出于规模经营的需要，其从分散的家庭、企业中吸收存款后会集中贷给小微企业。这种集中的作用本身也是中介组织存在的意义，但也带来了风险集中的问题。一旦中介组织决策失误或者因为不可抗力导致贷款无法回收，将会影响大量分散的储户，从而引发严重的社会问题。 最后，考虑到非正规金融潜在的高风险以及可能引致的社会问题，难以得到政府部门，特别是中央政府的认可，受到政府部门的限制，甚至取缔。所以，大量民间金融中介的经营在地下进行，产生如下问题：一是面临较高的政府管制成本，经营此类业务有时会被视为违法经营，需要随时提防政府打击（罗丹红，2009），规模难以扩张；二是面临更高的吸储成本，他们只能以比银行高得多的利率才能吸引到资金；三是难以吸引高素质的金融人才，不少银背、地下钱庄、“日日会”的经营者是文盲、半文盲的农村妇女，根本不具备专业金融人才所要求的素质。因此，由于无法得到政府认可，地下经营的非正规金融中介缺乏必要的规模经济，面临更高的资金成本，必然寻求更高的贷款利率，即使在信息对称的情形下，这些中介组织也只能将资金借给风险更高、愿意接受高利率的客户，从而提高了借贷风险。 因此，面对资金需求规模的扩张，非正规金融中介组织的介入在一定程度上可以缓解小微企业融资难的问题，但是资金供给方和需求方之间的交易链条延伸，中间环节增多，经营范围基本上突破社会资本所依赖的小型社区的界限，社会资本的作用机制弱化；信贷风险更为集中，社会影响问题凸显；政府不合理的管制引发更高的经营成本和缺乏必要的经营人才，这些因素都使得非正规金融中介的经营和发展困难重重。

编辑推荐

《小微企业信贷融资问题研究:以浙江省台州市为例》将讨论政府在小微企业信贷方面的作用。首先，政府是否应该介入？笔者张文彬从两类非均衡出发，认为一方面因为政府缺位造成了第一类非均衡的恶化，另一方面因为政府的不合理干预导致第二类非均衡的产生，从而证明了政府介入的必要性。

用户评论 (总计2条)

•   申请了这方面的课题，做点儿积累
•   运用实地调查数据和模型研究小微企业信贷问题，具有重要现实意义