从幼儿园到大学的零用钱计划

出版时间：2003-12-1  出版社：中央编译出版社  作者：保罗·W.利米特  页数：220  字数：181000  译者：相靖  
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内容概要

本书指导你教给孩子基本的理财技巧，包括怎样储蓄零用钱，怎样跟银行打交道，怎样合理消费。主要在以下几方面提出建议：    什么时候给孩子零用钱，给多少；    怎样惩罚破坏财务的行为；    教给孩子做预算，解释长期储蓄的重要性；    提醒孩子警惕广告的虚假性；    训练孩子做生意的技巧。

作者简介

保罗·W·利米特：注册金融咨询师。在过去的15年中，为各种家庭提供咨询。他还创办了为有孩子的家庭服务的网站makingallowances.com。
    珍妮弗·马瑞特：Business Week的编辑，专门从事金融理财方面的报道。

书籍目录

致谢前言第一章  零用钱合同    如果孩子拿到零用钱后就立即花掉，不要再给他，必须等到下一个发零用钱的日子。另外，不要把零用钱和家务活或成绩搅在一起。第二章  请客的技巧    你可以用请客行为示范一种积极的价值观，但你要清楚地告诉孩子哪些情况他得用自己的零用钱，哪些由你出钱请客。第三章  快快乐乐去银行……第四章  如何花“大钱”第五章  孩子闯祸以后的赔偿问题第六章  学会奉献第七章  关于借钱第八章  如何使用借记卡第九章  如何积攒一座“金山”第十章  如何进行投资第十一章 购买股票第十二章 教育储蓄计划第十三章 孩子的小生意第十四章 家庭契约第十五章 离异家庭的对策第十六章 独立决策第十七章 市场的诱惑第十八章 “合群”的问题第十九章 一生的追求结束语工作表

章节摘录

　　当孩子长到五六岁　　作为一个职业的财务计划专家，多年来，我总是能注意到很多人虽已成年但仍不能很好地当家理财。我认为这主要是因为他们小的时候没有得到足够的锻炼，没有在那时学会最基本的花钱技巧。因此，他们不知道如何通过攒钱来买些较贵重的东西，或者做点长期储蓄。也难怪我们周围很多人月复一月地只靠信用卡活着，总是把工资花得干干净净，不给未来留一点余地。　　如果你想让自己的孩子长大后成为一个有经济责任心的人，就得让他们从小锻炼如何管理和支配自己的金钱：在他们小的时候就让他们经手一些钱，并了解定期把钱存银行的重要性；还应该让他们养成通过攒钱买贵重物品的习惯。这些知识可以使孩子们更全面地了解金钱的内涵并学会如何对它进行管理。事实上，给孩子零用钱就等于为他学习管理金钱提供了前提，让他为以后能过上一种有价值的、成功的生活做好准备。　　当孩子长到五六岁的时候，就该让他领略一下金钱的世界了。在这个年龄，他已经对金钱有了不同程度的了解。比如，他已经会数钱了，能认识钱币的不同面值，也知道需要一定数量的钱才能买到他想要的东西。因此，父母应当利用这段时间帮助孩子建立一套行之有效的零用钱制度。　　有关零用钱的原则　　下面这几条原则已经被我众多客户家庭通过实践证明是行之有效的：　　1、给孩子一个许诺你可能会把第一次宣布给孩子零用钱的时刻看作他成长过程中的一个重要仪式，"等你5岁（或6岁……或任何一个你决定的岁数）时，你就有权得到零用钱了"。你可以告诉孩子，零用钱就是每周给他们一笔数目固定的钱，他们可以用来买他们认为重要的东西。每周确定一天作为发零用钱的日子，例如，星期天或星期一，总之这一天应该对你们家比较有意义。当然，关键是要遵守诺言。　　2、让孩子向你做一个保证在孩子拿到零用钱之前，让他向你们保证两件事：第一，他必须把零用钱的一部分攒起来；第二，剩余的钱作应急之用--也可以用来娱乐--但是用完后不能再缠着你要更多的钱。　　记住，孩子们会像你们盼望领工资一样渴望拿到他的零用钱。如果孩子拿到钱后立刻就花掉了，不要再另外给他！告诉他，他必须等到下一个发零用钱的日子。你们也许时而会听到他的唠叨、抱怨甚至摔门的声音，但这种状况不会永远持续下去--孩子们会明白他们应该得到的钱就这么多。如果你让孩子觉得每当他的钱花完的时候你还会给他更多的钱，那他永远也学不会如何合理支配自己的零用钱。　　3、别把零用钱与家务或成绩搅在一起父母给孩子零用钱是因为他是这个家庭的一员。根据我的经验，以及许多心理学家和顾问的建议，零用钱不应该与孩子的个人成绩，例如考试得到一个A，或者干家务等行为联系在一起。要鼓励他勤奋学习、行为端正，但是可以用别的方式来奖励他所取得的成绩。换句话说，不要试图用零用钱来收买或者奖励他。给孩子零用钱的目的只是为了教给他一些有用的理财常识。　　4、让孩子们养成存钱习惯教孩子存钱的最佳时机就是你第一次给他零用钱的时候。我建议你让孩子从每周的零用钱中攒出25％，每个月把攒出的钱存到银行或放到储钱罐里。帮他为存起来的钱确定一个购物目标，并且让他同意在头三个月里不用存起来的钱。这样做可以帮他培养耐心并扩大储蓄额。 从我的经验看，上述零用钱原则非常重要。在过去的10年中，我们的孩子--现在分别是15岁、13岁、和11岁--把他们的钱都用在请客、买CD播放机、旅行和给慈善机构捐赠等方面；他们还把自己的长期储蓄投资于共同基金。我们就是利用这些原则教给孩子良好的理财技能的。　　给零用钱的方式　　为了全面体现上述原则，第一次给零用钱时，我专门设计了零用钱合同。你们可以利用这个合同与孩子们一起制订一个零用钱计划，告诉他们合同就是许诺或同意做某件事，让孩子提问题，如果他们没有问题，那你们就提出一些问题启发他们思考。最重要的就是让他们对金钱及如何处理金钱的问题有所认识。你们的目的是要培养出在金钱方面头脑精明的孩子，他们在人生的任何阶段都能清醒地知道该如何花钱、存钱以及如何做一个明智的消费者。 最好以硬币的形式给孩子，尤其是年幼的孩子。这能使他们更清楚他们手里有多少钱（同时，还可以训练他们的运算能力）。另外，孩子们也可以很容易地把这些硬币分别放到储钱罐和钱包里。每周经手一些金钱可以使他们在以后养成良好、实用的能力。我建议你在每个星期天晚上或星期一发放零用钱。因为如果你在星期五发给他们钱，这些钱肯定在周末就会被全部花掉。 那么，给多少零用钱才合适呢？这些钱应该能让孩子们零花一些，并存留一些以便一两个月后购买一些普通商品。所谓普通商品，对一个6岁的孩子来说，可能只是一个玩具或一本书；对一个10岁的孩子来说，可能是一张CD或一个玩具；而对一个14岁的孩子来说，则可能意味着衣服或电脑游戏什么的。当然，这笔钱并没有多到可以让他们买任何想要的东西。因此，他们仍有动力去干些零活儿或找其他的方式挣点钱。要知道，随着年龄的增长，他们的兴趣和爱好也会变得越来越昂贵。　　钱包、储蓄罐和账户　　我在前面说过，建议让孩子存出25％的钱，但是你也可以要求他存得更多或更少些。财务顾问通常建议成人至少拿出工资的10％作为储蓄。如果从一开始我们就对孩子提出一个较高的要求，等他们长大后就会觉得10％的目标很容易达到。教会孩子储蓄可以使他们以后成为理财能手并能做到经济独立。这对身为父母的你们也是有益的，因为这样一来，你们就不必为了资助成年儿女的生活而动用自己的长期储蓄了。　　有时，孩子想存出超过25％的零用钱，但是存得太多也有问题。如果留出来的钱还不够他在街角的商店买东西，他就有可能偷袭储钱罐从而毁掉这个储蓄计划；或者他会找你要更多的钱。　　建议你带孩子去买一个钱包和一个不用击碎就可以打开的储钱罐。储钱罐用来存钱，钱包用来装平时零花的钱。送给孩子这两件东西可以让他们具体理解储存和花销这两个概念。　　如果你的孩子已经有10岁了，你可以给他开一个银行账户代替储钱罐。按照你们的约定，他在三个月内不可以提取这笔钱，目的是让账上的钱积累得更多些。过了头三个月以后，他就可以在任何时候把钱取出来购买列在零用钱合同上的商品了。（训练这种储蓄方法可以有效防止以后冲动购物！）再说说"合同"。你可以坐下来和　　孩子一起设计这个简单的合同。在合同中，你同意在每周的某一天给他一定数量的零用钱，而他除了同意存钱外，还应同意存款只能用来购买合同上列出的商品或与之相关的东西。遵守这些约定可以使孩子锻炼良好的理财能力，学会确立目标，培养遵守诺言的品质。订立零用钱合同的过程本身非常有趣，你可以借这个机会，和孩子讨论许多关于余钱的问题。　　短期、中期和长期　　我对人们在经济方面达到成熟的认定很简单，就是这个人能够为了实现长期的理想和目标而放弃眼前的享受。这种成熟性表现在他能够认识到远大的目标不会自己实现；它需要人们每天都做一点小小的牺牲，因此，我希望孩子从得到零花钱的时候起就把长期储蓄纳入关于金钱管理技巧的学习范围内。　　身为父母，我觉得让孩子在涉及金钱的问题上达到成熟非常重要。他们需要学会如何做一个简单的预算，以及如何把他们的钱分别做一个短期、中期和长期的打算。通过这种训练，他们可以锻炼自己做出正确决定的能力。他们会知道今天可以花多少钱；需要存出多少钱用于将来购买比较贵的东西或者度假；以及需要把多少钱投入到诸如共同基金之类的长期储蓄中去。　　教给孩子基本的预算知识。对10岁或11岁的孩子来说，预算和资金流转听起来都是些"大词"，但事实上，它们都是些非常简单的概念。通过预算，你能决定如何支配定期（每周、每月、每年）得到的钱；通过对资金流转的管理，你知道该把钱放到哪些地方。这样，无论什么时候需要，你手里总有足够的钱。孩子们在年幼的时候掌握这两个概念对他们以后的成长非常重要。　　帮孩子确立一个消费目标。有一个明确的目标对合理地管理和支配自己的钱非常有利。如果你心中有一个长期目标，为了实现这个目标，你就会更有动力每天做一点牺牲。如果你没有什么目标，你就有可能随随便便地把钱花掉，而当你真正急需用钱的时候才发现自己已经囊中羞涩。正因为如此，你就更应该教孩子为金钱的用途做好计划。换句话说，把钱用于什么目标并不重要，重要的是制订目标本身。　　让孩子掌握选择的艺术。虽然做出决定的能力在生活的各个领域都很重要，但是它在金钱领域尤为重要。你可以教孩子把他们的钱分为三部分：短期用钱用于购买诸如糖果、漫画书、电影票、零食和其他小东西。同时，从这部分钱中拿出5％--10％捐给慈善机构。中期用钱用于购买CD、玩具、体育用品、衣服和其他较贵的东西。长期用钱放入共同基金或做其他投资；也可以用于购车、学费和梦想已久的度假等大的开销上面。在这一点上，你要让孩子明白短期和中期用钱之间的不同。短期用钱可以放在钱包里面，而中期用钱要存到银行的账户上，等用的时候才取出来。 做预算时，你可以帮助孩子们决定把多少钱放到哪一部分。比如，你们可以把钱做如下分配：短期用钱--50％，中期用钱--25％，长期用钱--25％。　　让孩子把钱存到银行以备有大的开销时使用并不难，难的是让他们把钱存那么久。对一个10岁的孩子来说，为了存钱而存钱听起来简直可笑。他会问："老是把钱放在银行里而不拿出来用有什么意义？"这时候，你就要跟他讲讲财富积累的意义。 有些孩子只想把钱都用在随意零花上面。这就是为什么要让他们有一个存钱的目标。每个家庭和每个孩子都可以自行决定每部分用钱的不同比例，但是强调的重点应该是一样的。如果你的孩子正在为购买某个东西或做某件事而存钱，你可以建议他存出多达75％的钱。多跟孩子谈谈，可以让他从经验中更好地学习和成长。

编辑推荐

　　“你的孩子能成为有经济责任心的成年人吗？你的孩子能建立正确而有力的金钱观吗？你能让孩子正确看待金钱吗？怎样教给孩子做预算，解释长期储蓄的重要性……”

用户评论 (总计42条)

•   我们一直在担心该不该给孩子零用钱？应该给孩子多少零用钱？怎样才能让孩子懂得节约？同时我们也在担心孩子会不会乱花钱？会不会去使用他不该动的钱？这些担心已经让很多的中国家长愁眉苦脸了，自然没有时间去思考:如何给孩子零用钱可以帮助孩子学会理财，不仅在小时候可以让父母放心，而且练就一身的“财政独立”的本领可以让父母不用再担心孩子未来会变成“负翁”或者可怕的“啃老族”。还等什么呢？一起来读一读这本让人惊喜的书！本书指导你教给孩子基本的理财技巧，包括怎样储蓄零用钱，怎样跟银行打交道，怎样合理消费。主要在以下几个方面提出建议：*什么时候给孩子零用钱，给多少*怎样惩罚破坏财务的行为*教给孩子做预算，解释长期储蓄的重要性*提醒孩子警惕广告的虚假性*训练孩子做生意的技巧
•   女儿９岁，每次的外出总会或多或少的要这个玩具，吃那个零食，不管买不买，我这心里总是不太开心，感觉孩子实在没有金钱概念，会觉的买给她是应该的，不买给她是妈妈小气，晕．所以我一直想让孩子自己去理财，让她从理财中去懂得节俭．在当当网中好似一通找，选定了这本书，拿到书后一晚上我就全部看完了，真是太棒了，第二天我就依着书中的表格全部打了出来，同时跟女儿进行了一次长谈，告诉她，我要跟她实行零用钱合同，女儿对于这种方式是相当的接受，目前我们已运行了一周，从目前情况看是相当不错，我相信只要坚持下去应该会达到我所期待的结果．
•   不错，科学的方法，详细的操作，具有可行性。中国有很多新兴富裕起来的家庭，只知给孩子零用钱，却不知科学的指导孩子如何运用零花钱。国内很少有这样的科学又详细的指导书，不适为家长学习参考如何知道孩子学会理财本领的好书！
•   两年前买的书，从孩子快6岁起参考此书执行零用钱计划，现在越来越体会到受益匪浅，专门来给个五星！感谢此书，给不善理财的我一个机会培养出有财商的孩子。
•   因为我已经开始给宝贝零用钱了，所以看到这本书时就买了，想看看别人是怎么给法的，目前正看着呢，内容还是不错的，提供了许多实用的方法，对待零用钱的看法也是不错的，挺实用的，如果你准备给孩子零用钱的话。
•   很好的一本书，我就准备照着书上这种方法教孩子理财。
•   这本书是2003年第一次出版的，现在是2011年了，中间经历了金融危机之类的事情，对于孩子的理财观念教育我觉得这本书不够新，不够贴近现实。
•   可操作性强,对培养孩子的理财概念很好!
•   详尽的教你每一步！五岁多的孩子马上可以采纳了！
•   虽然是以美国生活为背景，对于6岁以上的孩子还是很有针对性的。为家长解惑，培养孩子的财商，家长可以根据自身的情况在实施的时候做部分的调整。在用钱的问题上，家长一定要重视。
•   对小孩理财提出了有用的东西，不错
•   因为自己不太会管理财务，所以买这本书就是给自己学习的，然后再好好教儿子。
•   自己不会理财，就要多学习理财知识，也要让小孩从小学习，这本书不错，就是书旧了一点，以后可要发新书给我哟！
•   值得学习的一本好书.培养小孩从小理财的意念.
•   女儿特别没有数字概念，特别是钱的概念，估计很多独生子女都有这个问题。衣来伸手饭来张口，我们小时候还帮爸爸妈妈去买盐打酱油呢，现在如果不是特别创造机会给她，她真不知道用钱。读完这本书才发现，作者的办法真是很实用，给她接触钱，会用钱，制定短中长期计划……最有效的是——她开始懂得省着花了。我已经向很多朋友推荐了这本书。
•   惭愧，还没看
•   迫不及待的根据书上的办法开始滋润儿子的身心。发现好多亮点，比如元角的换算，加法，减法
•   非常实用的书，而且印刷质量和纸张质量都很好，推荐学龄的家长都买一本
•   儿子小的时候，虽然有想法要培养他的财商，但自己没有形成系统的方法，以至儿子对钱的概念一直不是很清晰，一直都是花钱不知挣钱难的状态（尽管他不会乱花钱），从来不会货比三家或是与人论价（尽管零花钱挣得也比较辛苦）。读了此书，相见恨晚！亡羊补牢，从现在做起！
•   没有空洞的理论,很实用.对于父母也是很好的学习工具
•   准备等儿子上小学时付诸实施呢。值得买。
•   【荐书】在信息时代在给我们带来便利的同时，也让孩子的物质欲望空前膨胀。家里有个淘气的孩子，整天要求你买这买那的，让你烦恼不已。买给他，那些玩具、零食又不见得有什么好处，还贵得吓人；不买，孩子就纠缠不休，你告诉他的理由又是那么得苍白无力。相信很多家长都有这样类似的经历。我和五岁的儿子就是不断地被这些事情困扰的母子。《从幼儿园到大学的零用钱计划》，看书名，像是我所需要的。看完后，觉得这书名夸张了点，其实本书最适合的读者是家有四五岁孩子的父母。这个时候，孩子见啥要啥，对广告照单全收，但是孩子又有了一点数字的概念，十以内的加减法，在道具帮助下，又能比划清楚。这个时候，家长可以开始培养孩子独立自主，给孩子一定数目的零花钱，让孩子自个在失败和教训中成长。这本书，在怎么培养孩子良好的理财习惯、怎么教育孩子和钱打交道，提出的一些原则和指导方法，很有借鉴意义，它们不是笼统的大道理，却极具可行性，家长和孩子都很容易接受。但花钱习惯和金钱观念的转变，不是一朝一夕能形成的，难的是需要家长能不能持之以恒得影响着孩子。由于本书的作者是美国的，书中的部分内容，象教育储蓄计划、如何避税、如何进行投资等章节的内容不适合中国的国情。不过看了后，也感慨我们国家对教育方面的投入太少了，几乎没有什么措施鼓励家长的教育储蓄，一边是国家盲目的扩招计划，一边是家长不顾自身经济条件的望子成龙的渴望，造就了多少贷款大学生的悲剧。如果我国也能借鉴美国的529计划，到读大学时，家长根本无需操心孩子的上学费用。看来，不论小到家庭，大到国家，都需要有清晰的理财思路。错过的就错过了，从现在开始，从身边的孩子做起，给孩子一个理财的理财头脑。
•   让孩子学会用钱，也是父母教育的一部分，书中提倡的从小给孩子点零用钱并引导他正确使用，我很赞同/
•   国内比较少有针对如何教育孩子使用零用钱的书，因此本书是本很值得参考的书，虽然部分内容不一定适合中国国情，但里边的指导思想和一些的方法值得借鉴参考。
•   有心的父母可以根据书中的做法来让孩子学习一些理财知识
  书中具体介绍了一些方法 还有表格可直接使用 还可以上网站论坛交流
  适合家中有四五岁孩子使用 再大点的孩子如果没有前期的习惯 可能后面不太好实行
  在初期让孩子养成了良好的理财习惯 对今后还是有很大帮助
  就是送来的书有点旧 比较像压箱底的货 书得内容还是推荐看看的
•   照书中所说，对孩子进行理财教育，管用！
•   需要一本有关理财的书，因为我自己就不太清楚这方面的知识，怎能以已昏昏、使孩子昭昭？呵呵有可行性就拿来试试看！
•   零用钱还要计划，太扯了
•   很想培养孩子的经济头脑，但是目前周围环境不太适合，就先了解吧。什么时候我们也能够像老美那样培养孩子的社会性，而不至于大学毕业后措手不及。
•   我会好好研究的,留着备用!!看看孩子大了以后是不是能用上吧!
•   自己对用钱一直是很混乱的，不想这种状态延续到下一代身上，故此要好好研究一下，挺不错的参考书，不过毕竟是外国人写的，要考虑到国情制订适合自己的方法和计划。
•   是朋友推荐的一本书，朋友们按书上实行下来效果很好。期待也有好的收效。
•   还不错，女儿很喜欢，内容也很不错
•   有点价值,先试试看
•   对于这本书，先大概翻阅了一下，并没有特别吸引我，等决定给孩子零用钱的时候，在细细研究吧。我想应该会对我帮助的。
•   这套书孩子一般，就看过一次
•   对我作用不大可能对小点的孩子会好些
•   没买回来前对这本书抱比较大的希望，但买回来后觉得与其它的小孩子理财书差别不大，有点失望！
•   人人为我，我为人人！
  这本书拿到手，看外观简直不敢相信，竟然想古老古老的书，虽是新的，但是外皮发黄，书页也泛黄，边角还皱皱的，像是哪个角落翻出来的若干年没翻过的书。
  2003年第一版，到现在出版一版。
  翻了前几页，有点可操作性。但是这样的书确实令人失望。退换麻烦，就算了。
•   感觉挺枯燥的
•   还没看完，有一点用，与中国国情不同
•   书倒是本好书，内容也不错。只是书都黄了，拿到手感觉很不舒服。比我十几年钱的书都旧。